Pagos mínimos

Le mostramos por qué debe hacer todo lo posible para, siempre que sea posible, pagar lo más que pueda sobre el pago mínimo requerido para adelantar sus deudas más rápido.

Un HEL está limitado por el valor líquido de su vivienda, pero todo lo demás es negociable

HEL

Un préstamo con garantía hipotecaria (HEL, por sus siglas en inglés) es un tipo de préstamo de segunda hipoteca por una cantidad fija de dinero garantizada por la garantía hipotecaria. Al igual que una hipoteca original, el préstamo se reembolsa a un plazo fijo con pagos mensuales iguales. Incumplimiento conlleva a juicio hipotecario.

Beneficios Fiscales

Pida prestado tanto como cubra su capital y probablemente pague menos intereses por él que por un préstamo personal. Si usa un HEL para construir, mejorar sustancialmente o comprar su casa, puede reclamar una deducción de impuestos por los intereses que paga por ella.

Tasas de Préstamo

Pregunte sobre todas las tarifas de un HEL/préstamo, incluso la tarifa de procesamiento de solicitud/préstamo, tarifa de originación/suscripción, tarifa de prestamista/financiamiento, tarifas de preparación/registro de documentos, y las tarifas de corredor y tasación; podrían denominarse complementos o puntos de la tasa de interés.

Regatee

Cuando busque préstamos, negocie con muchos prestamistas para que todos compitan por su negocio haciéndoles saber que está buscando la mejor oferta. Pídale a cada prestamista que reduzca su tasa de interés, los puntos o las tarifas, y que supere los términos de los demás.

Si usted solo hiciera el pago mínimo de su tarjeta de crédito, ¿qué pasaría?

Su deuda se mantiene por más tiempo cuando usted solo ofrece el pago mínimo y acumula intereses. Esto también puede poner en riesgo su puntaje crediticio.

Hacer el pago mínimo de la deuda de su tarjeta de crédito no lo ayudará mucho a reducirla. Se evitan los cargos por pagos atrasados y su cuenta se mantiene al día cuando solo realiza el pago mínimo con su tarjeta de crédito, pero eso es todo.

Sería incorrecto decir que nunca debe hacerlo bajo ninguna circunstancia, porque pagar solo el mínimo durante unos meses puede ser una forma de ahorrar efectivo a corto plazo cuando se está experimentando una emergencia financiera. Sin embargo, es una receta para serios problemas si se usara como una estrategia a largo plazo.

Tardará mucho más en pagar su deuda

Los requisitos mínimos de pago en los niveles más bajos suelen ser los que tienden a establecer los emisores de tarjetas de crédito. Por lo general, usted deberá lo que sea mayor entre un porcentaje del saldo y una cantidad fija, a menudo $25. Algunas tarjetas le exigen que pague solo el 1% o el 2% del saldo cada mes, más los intereses y tarifas acumulados. Usted no hará ningún progreso real en el pago de su saldo haciendo estos pequeños pagos a tiempo, pero se evitan los cargos por mora.

A usted le afecta así: En la factura de su tarjeta de crédito debe mirar la “Advertencia de Pago Mínimo”. Incluye una tabla que muestra cuántos años necesitará para liquidar su saldo y cuánto dinero requiere si usted paga sólo el mínimo cada mes. Con solo pagar más del mínimo, usted acortará significativamente ese período.

“Ese período de pago se reduce a la mitad si paga el doble del monto mínimo”, dice Ed Mierzwinski, quien presionó para que se establezcan leyes que exijan estas divulgaciones como director del programa para consumidores del Grupo de Investigación de Interés Público de EE. UU., una federación de organizaciones sin fines de lucro.

A usted le afecta así

En la factura de su tarjeta de crédito debe mirar la “Advertencia de Pago Mínimo”. Incluye una tabla que muestra cuántos años necesitará para liquidar su saldo y cuánto dinero requiere si usted paga sólo el mínimo cada mes. Con solo pagar más del mínimo, usted acortará significativamente ese período.

“Ese período de pago se reduce a la mitad si paga el doble del monto mínimo”, dice Ed Mierzwinski, quien presionó para que se establezcan leyes que exijan estas divulgaciones como director del programa para consumidores del Grupo de Investigación de Interés Público de EE. UU., una federación de organizaciones sin fines de lucro.

Usted acumulará mayores cargos por intereses

Junto con sus saldos, sus cargos por intereses aumentarán a menos que usted esté usando una tarjeta APR del 0%. Usted apenas acabará con los intereses del mes pasado cuando realiza solo el pago mínimo. Y se retrasará cada vez más si sigue cargando artículos en su tarjeta.

“Si solo hace el pago mínimo, entonces está corriendo en una cinta de correr de la deuda”, dice Mierzwinski. “Nunca lo pagas, no importa cuántas veces pagues, y pagas y pagas”.

A usted le afecta así

Divida la tasa de porcentaje anual de su tarjeta por 12 y multiplíquela por su saldo promedio, cuando quiera estimar sus cargos por intereses. Cuando su tarjeta tiene una APR del 21%, por ejemplo, su tasa de interés mensual es del 21% dividido por 12, o sea 1,75%. Multiplíquelo por el saldo que usted lleva. Si usted pagó solo el mínimo ahora y, digamos, tiene un saldo de $20,000, usted debe alrededor de $350 en intereses el próximo mes.

Al pagar más contra su saldo, usted puede comenzar el próximo mes con menos deuda.

Su puntaje de crédito podría verse afectado

Su índice de utilización de crédito aumenta, el porcentaje de su crédito que usted está utilizando, cada vez que lo hacen los saldos de su tarjeta de crédito. Por lo tanto, los saldos altos pueden dañar gravemente su crédito porque su índice de utilización de crédito es un factor importante en su puntaje crediticio. Eso hace que sea aún más difícil ser elegible para tarjetas de crédito con las mejores condiciones y préstamos asequibles. Su capacidad para alquilar un apartamento o encontrar un trabajo incluso puede verse afectada por esto, ya que los propietarios y empleadores comúnmente revisan el crédito de los solicitantes.

Es mejor usar menos del 30% de su límite de crédito en cualquier tarjeta. Es incluso mejor si se puede usar menos.

Concéntrese en reducir sus saldos tanto como pueda si su deuda está chocando con su límite de crédito. Intente pagar la factura de su tarjeta de crédito inmediatamente después del día de pago si al final del mes usted se siente presionado por el efectivo. Ponga dinero extra para su deuda ofreciéndose como voluntario para más turnos en el trabajo, si puede.

Tras evaluar minuciosamente su situación particular, le diremos qué es lo mejor para usted

  Su objetivo principal es finalmente estar libre de deudas, por lo que primero debe hacer todo lo posible para evitar más deudas. También desea tratar de no arriesgarse a perder su casa para pagar deudas no garantizadas.

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